A kereskedelmi bankok kialakulása és ügyletei
A kereskedelmi
bankok feladata, hogy a pénzügyi közvetítés lebonyolításában a megtakarítók és
a megtakarítások felhasználói közötti kapcsolat létrehozásában szerepet
vállaljanak. Már sok évvel ezelött, amikor a kereskedelem és a
pénzforgalom alapját a nemesfémek illetve az ebböl készült érmék képezték,
felmerült a különbözö letéti illetmények létrehozásának gondolata. A
letéti intézmények az elhelyezett összegröl bizonylatot állítottak ki és
ezek helyettesítették az aranyat vagy az
ezüstöt. Kezdetben a cégek, akárcsak a csomagmegörzök 100%-os
tartalékot képeztek. Ez azt jelentette, hogy minden ügyfél pénzét külön
kezelték és annak jelentkezéséig megörizték.
Az üzleti bankok
(kereskedelmi bankok - hitelintézetek, szakosított pénzintézetek, befektetési
bankok, takarékszövetkezetek) Feladataik: betétgyüjtés, bankszámlák
vezetése, az ügyfel 333c23d ek pénzforgalmának lebonyolítása, hitelek nyújtása,
garancia, pénz és kölcsönügyletek közvetítése, értékpapír-kibocsátás,
forgalmazás és megörzés, vállalkozásokban való részvétel, befektetés,
követelések megvásárlása és eladása, faktoring ügyletek, külföldi
fizetöeszközök adás-vétele, nemzetközi pénzügy müveletek
lebonyolítása, készpénzkímélö eszközök kibocsátása, pénzügyi lízing.Betétgyüjtés Betétnek nevezik a
banknál kamatozással elhelyezett pénzösszeget. A látra szóló betét folyószámlán
elhelyezett pénz (követelés), amelyröl az elhelyezö ügyfél bármikor
rendelkezhet. Az ilyen betéteket a készpénz nélküli fizetési forgalom
lebonyolítására használják fel. Ilyen típusú betét a lakossági folyószámlákon
elhelyezett betétek nagy része. A látra szóló betétek után alacsonyabb kamatot
fizetnek, mint a lekötött, határidös betétek után. A határidös betétek
általában 15, 30, 90, 180, 360 napra helyezhetök el határidös
betétszámlán. A takarékbetétként elhelyezett megtakarításokról külön okmányt,
takarékbetétkönyvet állítanak ki az ügyfél részére. A takarékbetétek általában
nem használhatók fel a készpénz nélküli fizetési forgalom
lebonyolítására, tehát csak készpénzt lehet elhelyezni a betétkönyvben és
készpénzt lehet felvenni a betétkönyvböl. A takarékbetét is kamatozik, a
kamatok jóváírása az év végén vagy a betét megszünésének napján történik. A
takarékbetét lehet látra szóló, lekötéses, illetve vannak még ún.
nyereménybetétkönyvek is (ilyen az autónyeremény-betétkönyv), amelyre nem
fizetnek kamatot, hanem idöközönként nyereménytárgyakat sorsolnak ki a
betétesek között. Hitelnyújtás A
betétgyüjtés mellett a kereskedelmi bankok legjellemzöbb
tevékenysége. Amikor a bank hitelt nyújt, lényegében pénzt ad az ügyfélnek
késöbbi visszafizetésre, kamat fejében. A hitelek kamata általában
magasabb, mint a betétek kamata, a különbség fedezi a bank költségeit és képezi
a nyereségét. A hiteleket általában törlesztö-részletekben kell
visszafizetni. A törlesztö-részletek az esedékes kamat és más felszámított
díj, kezelési költség összegét is magukban foglalják. A hitel visszafizetésének
biztosítékaként rendszerint valamilyen fedezetet szoktak kérni a hitelt
kérelmezötöl. Nemfizetés esetén a bank a fedezetböl elégíti ki
az ügyféllel szembeni követelését. A fedezet lehet jól értékesíthetö
ingóság, értékpapír, ingatlan. A hitel visszafizetésének garanciája a kezesség
intézménye is. Az adós helyett nemfizetés esetén a kezes felel, ö tartozik
fizetni. Az egyszerü kezesség esetén elöbb az adóson kell behajtani a
tartozást, s ha ez sikertelen, akkor lehet a kezestöl követelni a
fizetést. Az ún. készfizetö kezesség esetében a bank a fizetést elmulasztó
adós helyett rögtön a kezesen követelheti a tartozást. A kereskedelmi bankok
általában elkülönítve kezelik a lakossági és a vállalkozói hitelügyeket. A
lakossági hitelek lehetnek személyi hitelek és áruvásárláshoz, illetve
szolgáltatások vásárlásához kötödö hitelek. Bankszámlavezetés A bankszámla tulajdonképpen a bank nyilvántartása
a nála elhelyezett betétekröl és az eszközölt kifizetésekröl. A
lakossági bankszámla már széles körben elterjedt (kezdetben átutalási
betétszámlának nevezték). A lakossági bankszámlát nyitó ügyfelek általában
rendszeres havi jövedelmüket, fizetésüket utaltatják át munkáltatójukkal a
bankszámlára, és utasítják a bankot, hogy rendszeres fizetési
kötelezettségeiket (lakbér, társasházi közös költség, közüzemi díjak) átutalással
rendezze. Kényelmes módszer, mert nem kell minden egyes alkalommal befizetési
utalványt kitölteni, és sorban állni a postán vagy a bankban. Az átutalás
tulajdonképpen készpénz használata nélküli fizetési mód. A megbízó arra
utasítja a bankot, hogy a nála vezetett bankszámláról írjon át a megbízásban
szereplö személy, intézmény bankszámlájára. A lakossági bankszámlára
átutaláson kívül készpénzt is be lehet fizetni, továbbá egyes bankautomatáknál
bankkártyával is el lehet helyezni betétet. Az átutalással történö
kifizetés mellett lehetöség van a bankszámláról készpénzfelvételre is. Az
ügyfél köthet olyan szerzödést is a számlavezetö bankkal, hogy a
számla terhére csekkel is fizethet (csekkszámla). A bankok a betétszámla
fedezetével, meghatározott feltételekkel bankkártyát is bocsátanak az ügyfél
rendelkezésére. A bankszámla vezetése, a róla teljesített kifizetések,
átutalások, az ügyfél számára kiállított számlakivonatok, igazolások kapcsán a
bank költségeket számít fel. A bankszámla egyenlege viszont kamatozik. A látra
szóló kamatnál magasabb kamatot fizet a bank, ha a bankszámlán lévö összeg
egy részét leköti az ügyfél. A bankszámla terhére folyószámlahitelt is lehet
kapni. A forintban vezetett bankszámlák mellett lehetöség van devizaszámla
nyitására is. A deviza külföldi fizetöeszközre (valutára) szóló követelés.
A legtöbb kereskedelmi bank foglalkozik devizaszámla vezetésével. A
devizaszámláról elsösorban külföldi utazás céljára szoktak pénzt felvenni.
A devizaszámlán elhelyezett összegek leköthetök. A forint konvertibilissá
válásával, ami azt jelenti, hogy szinte korlátozás nélkül lehet külföldi
valutához jutni forint ellenében, csökkent a devizaszámlák jelentösége. A
legtöbb bank meghatározza azt a minimális összeget, amellyel számlát lehet
nyitni, illetve amekkora összeget le lehet kötni. A devizaszámla nyitása lehet
megtakarítási, befektetési forma is. Letétek
kezelése, értékörzés A kereskedelmi bankoknál biztonságos örzésre
el lehet helyezni különbözö értékpapírokat, részvényeket, betéti okiratokat,
bérelni lehet továbbá széfet is. A filmekböl ismert széfek a bank
megfelelö biztonsággal kialakított termében sorakozó kisebb-nagyobb
fémkazetták, amelyekbe különbözö értéktárgyakat, fontos iratokat lehet
elhelyezni rövidebb-hosszabb idötartamra. Tulajdonképpen az otthoni
páncélszekrényt helyettesítik. A bankok a letétek örzéséért díjat és
kezelési költséget számítanak fel. Értékpapírok forgalmazása, befektetési
tanácsadás A kereskedelmi bankok széles körben foglalkoznak saját
kibocsátású és más értékpapírok, betéti konstrukciók forgalmazásával.
Szakszerü felvilágosítást adnak a befektetési lehetöségekröl,
segítséget nyújtanak az ügyfél igényeihez legjobban igazodó befektetési forma
kiválasztásához. Bövebben olvashatsz erröl a befektetés fejezetben. Fizetési
forgalom lebonyolítása A pénzintézetek jelentös részt vállalnak a
gazdaság szereplöi közötti fizetési forgalom lebonyolításában. Fizetni
lehet pénzzel és ún. pénzhelyettesítökkel. A pénz fogalomkörébe tartozik a
készpénz, a bankjegyek és az érmék, valamint az ún. bankszámlapénz. A bankszámlapénz
tulajdonképpen bankbetét, amelyet látra szólóan helyeztek el. Kívánságra
bármikor átváltható készpénre, de számlakövetelés formájában is fel lehet
használni fizetésre, pl. átutalás formájában (bankszámlavezetés). A pénzhelyettesítök közé
sorolják a váltót és
a csekket. A váltó törvény által szabályozott formához kötött fizetési
kötelezvény, amely meghatározott pénzösszeg, meghatározott idöben és
helyen való megfizetéséröl szól. Magánszemélyek között viszonylag ritka
fizetési forma, ezért itt nem foglalkozunk vele részletesebben. A csekk tulajdonképpen a kibocsátó
által írásban közölt utasítás, hogy a pénzintézet meghatározott pénzösszeget
fizessen ki a csekk bemutatójának, mégpedig a kibocsátó folyószámlájának terhére,
amelyet a fizetésre felszólított bank vezet. A csekkeket általában nyomtatott
formában szokták kibocsátani. A csekken szerepelni kell a csekk szónak (ez
különbözteti meg az utalványtól), a meghatározott összegre vonatkozó fizetési
felszólításnak, a fizetésre felszólított pénzintézet nevének, a kiállítás
helyének és idejének, valamint a csekket kibocsátó aláírásának. A csekkek
sajátos fajtája a külföldi utazásra kiváltható utazási csekk, amelyet meghatározott címletekben
bocsátanak ki. Az utazási csekket kiváltásakor és beváltásakor is alá kell írni
a biztonság érdekében. Elvesztését azonnal be kell jelenteni a csekket
forgalmazó társaságnak vagy banknak, ez esetben az elvesztett csekkek
pótolhatók. A lakossági fizetési forgalomban egyre nagyobb szerepet játszik a
kereskedelmi bankok közremüködésével lebonyolítható bankkártyás fizetés.
A faktorálás és a lízing A faktorálás tulajdonképpen követelés
megvásárlása a követelés lejárta elött. Elsösorban vállalatok egymás
közötti áruszállításából fakadó követelésekre vonatkozik, így itt nem
foglakozunk vele részletesebben. A lízing (eredeti angol formájában leasing)
gépek, berendezések bérbeadása díj ellenében. A bérlettöl abban
különbözik, hogy a lízingszerzödéssel a bérleti idöszak leteltével
tulajdonjogot lehet szerezni. A lízingügyletekkel erre szakosodott
vállalkozások, de bankok is foglalkoznak.
